Jak wybrać najlepszą ofertę kredytu hipotetycznego? Kupno mieszkania za własne pieniądze, bez skorzystania z kredytu hipotecznego jest praktycznie niemożliwe. Mało kto może pozwolić sobie na wydanie tak ogromnej kwoty. Dlatego też każdy bank oferuje różne warianty kredytów hipotecznych. Warto dowiedzieć się o nich jak najwięcej. Prawdopodobnie każdy z nas, wcześniej czy później, stanie przed dylematem wyboru odpowiedniego kredytu hipotecznego, jeśli będzie chciał w końcu mieć swoje cztery ściany.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu hipotecznego?
Na samym początku musimy określić naszą zdolność kredytową. Dopiero gdy będziemy świadomi na co możemy sobie pozwolić, możemy rozpocząć poszukiwanie najlepszej oferty kredytowej. Nie należy się śpieszyć. Kredyt hipoteczny to poważna decyzja, która będzie rzutować na długie lata, dlatego musi to być dobrze przemyślana.
W wyborze najkorzystniejszej ofert kredytu możemy skorzystać z pomocy specjalisty. Co prawda, wynajęcie eksperta wiąże się z dodatkowymi kosztami, ale w dłuższej perspektywie czasu, jest to lepsze wyjście, ponieważ dobry ekspert znajdzie wszelkie kruczki w umowach, co pozwoli nam uniknąć nieprzyjemnych sytuacji i ukrytych kosztów. Inną możliwością jest znalezienie programu porównującego różnego rodzaju oferty kredytów. W tego typu programach klient może wpisać swoje preferencje dotyczące kredytów, a program wybierze najlepsze opcje. Niektóre z programów oferują od razu możliwość wysłania zapytania do wybranego banku z prośbą o kontakt. Pracownik banku oddzwoni do potencjalnego klienta, zaprosi na rozmowę lub udzieli dodatkowych informacji. Jest to wygodny sposób, który pozwoli na wyszukanie najlepszych dla nas ofert bez wychodzenia z domu.
Warto w tym miejscu przypomnieć, że oferty kredytów hipotecznych zawsze mogą być negocjowane. Nie należy bać się stawiać swoje twarde warunki. Nawet małe ustępstwo ze strony banku może w dłuższej perspektywie zaoszczędzić tysiące złotych. Ofert kredytów hipotecznych jest bardzo dużo, dlatego banki często są zmuszone do walki o klientów.
Niekiedy banki oferują również znaczne obniżenie oprocentowania, jeśli klient zgodzi się na skorzystanie z jakiejś dodatkowej oferty, np. założenie drugiego konta lub dodatkowego ubezpieczenia. Są to oferty cross-sell. Warto je rozważyć. Niektóre z nich mogą okazać się korzystne dla klienta.
Oprocentowanie to nie wszystko
Większość ludzi w pierwszej kolejności zwraca uwagę na oprocentowanie kredytu. Jest to ważny element przy podjęciu decyzji o wyborze konkretnego kredytu hipotecznego, ale nie powinniśmy się ograniczać tylko do tego punku, ani nie powinien to być punk decydujący. W umowach kredytowych znajduje się wiele innych, kluczowych elementów, którym musimy się przyjrzeć.
Na uwadze należy mieć RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). Powinna być jak najniższa, aby kredyt okazał się korzystny dla nas, jako klientów. Ważna jest również wysokość opłaty przygotowawczej, prowizji i marży. Często banki podnoszą wysokość tych dodatkowych opłat, aby obniżyć inne, aby stworzyć pozory, że ich oferta jest najkorzystniejsza. Dalej należy zorientować się, czy bank nie nakłada na klienta obowiązku skorzystania z dodatkowych usług, jak ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, ubezpieczenie pomostowe czy wykup konta ROR i karty kredytowej, która, aby mogła być korzystna dla klienta, musi być regularnie obciążona wysoką kwotą, a nie każdy klient może sobie na to pozwolić.
Jednym z najważniejszych punktów, nad którym każda osoba biorąca kredyt hipoteczny powinna się zastanowić, jest koszt wcześniejszej spłaty kredytu. Dotyczy to kredytów o zmiennej stopie procentowej, które narzucają kredytobiorcy dodatkową prowizje za wcześniejszą spłatę kredytu (maksymalna opłata może wynosić 3% wartości spłaconej kwoty, ale nie może przekroczyć kwoty odsetek naliczonych od spłaty w okresie roku od czasu faktycznej spłaty). Kredyt hipoteczny raczej nie należy do kredytów, które łatwo spłacić przed terminem, ale warto mieć na uwadze taką możliwość i wybrać ofertę, która nie przewiduje prowizji za wcześniejszą spłatę lub ma ją bardzo niską.
Kredyt hipoteczny – system spłat
System spłat kredytu dzieli się na malejący i stały. Stały system spłaty kredytu oznacza, że każda rata jest mniej więcej taka sama. W przypadku systemu malejącego, raty w pierwszych latach spłaty kredytu będą wyższe. Z tych dwóch opcji największą popularnością cieszy się system stały. Nic w tym dziwnego, ponieważ tego typu system spłaty kredytu nie wymaga dużej zdolności kredytowej. Natomiast rady malejące wiążą się z wymaganiem wyższej zdolności kredytowej. Jednak wybór systemu malejącego ogranicza ilość odsetek, co w ostatecznym rozrachunku pozwala zaoszczędzić pieniądze. Niestety, system malejący obniża naszą zdolność kredytową bardziej, niż system stały. Dla niektórych osób może to stanowić duży problem.
Zobacz także
